На вопросы читателей отвечает Юлия Зиберт, руководитель проекта «Микрокредиты России».

Вопрос:
В МФО мне сказали, что у них скоринговая оценка клиентов. Что это означает?

Ответ:
По сути, при любом методе просчитывается ВЕРОЯТНОСТЬ того, отдаст человек долг или нет, и насколько хорошо он будет обслуживать свой кредит. Скоринг не исключение. Но это более быстрый метод, чем оценка с помощью кредитных экспертов. При нем используется определенная математическая формула. Формул расчета кредитоспособности много. Банки порой разрабатывают свои формулы скоринга. МФО пользуются чаще готовыми решениями. Но суть одна – по результатам такого анализа клиенту ставят определенную оценку (баллы). Как в школе – чем выше баллы, тем лучше. Зная свой скоринг, клиент сам может оценить вероятность одобрения кредита.

Вариант социо-демографического скоринга, чаще его применяют для оценки людей, которые еще не брали кредитов. Берется за основу своего рода «лекало», на которое «накладывают» данные о потенциальных клиентах.

Допустим, (условно), статистика говорит о том, что мужчины 30 лет, оформившие кредит в определенном федеральном округе на сумму 30 тысяч рублей, женатые и с детьми, работающие в сфере строительства отлично возвращают свои долги. Скорее всего, если клиент, подавший заявку на кредит – это 30-летний семейный строитель, то у него хороший шанс оформить заем на наиболее выгодных условиях.

Чтобы уж совсем было понятно. Представьте, что к вам зашел новый сосед. Вы его впервые видите, он опрятно одет и вы в курсе от других соседей, что он работает в солидной фирме торговым представителем, у него есть жена и дочь. Сосед говорит, что ему срочно нужно «перехватить» тысячу рублей, так как не успел снять денег с карточки, все терминалы закрыты, а в гости явилась теща… Надо бы купить в ближайшем магазине торт и ее любимое вино. Сумма невелика… Вид соседа располагает, сведения о нем положительные… Такого рода люди вряд ли будут портить отношения с соседями из-за тысячи рублей, марать свою репутацию – наверняка подумаете вы, и дадите в долг искомую сумму. Можно сказать, что вы провели своего рода социо-демографический скоринг соседа.

Вариант скоринга на основе кредитной истории.
Кредитный скоринг — вариант, когда оценивается сформированная ранее кредитная история (КИ) заемщика. В КИ записано, как вы обслуживали тот или иной долг перед кредиторами, были ли просрочки, какого рода (это 1 день, что говорит, скорее, признак плохой памяти клиента) или это просрочка более 100 дней. В КИ отражаются и текущие кредиты. И сведения о реализации заложенного имущества по суду, если такой факт имел место быть. В целом, такой анализ позволяет сделать вывод о платежной дисциплине гражданина. И опять же, анализирует все эти данные не кредитный инспектор, а «формула». И снова выставляются баллы. Чем выше баллы – тем лучше для клиента.

Вопрос:
Какие баллы являются плохими? И можно ли исправить ситуацию?

Ответ:
Было уже сказано, что формулы применяются разные, но чаще всего, если при кредитном скоринге баллы колеблются в диапазоне 300-500, то это означает, что вероятность получить кредит крайне мала. Есть необходимость «подтянуть» скоринговый балл. В отчете указывается несколько причин, которые снизили баллы, зная это можно провести «работу над ошибками».

Чаще всего, в банках не объясняют причин отказа в кредите. Имеют право. Делать заявку за заявкой в надежде получить кредит в другой кредитной организации – ухудшать свое положение. Ведь каждый отказ будет фиксироваться. А это еще более снижает скоринг! Лучше обратиться к финансовым специалистам, которые помогают разобраться с проблемой. Это могут брокеры, юристы, специалисты МФО, Кредитного кооператива. В некоторых банках также предлагают услугу по запросу КИ и анализу кредитной истории.

Если вы выяснили, что ваш балл низкий, а причина – вы в прошлом «недоплатили» 100 рублей какому-то кредитору и даже не знаете об этом, то срочно нужно закрыть все долги, даже минимальные и кажущиеся несущественными. Если причина в просрочках, которые были допущены, при этом кредиты погашены, стоит обратиться в МФО. И несколько раз оформить миникредит на небольшие суммы, самое главное — аккуратно их погасить. С июля 2014 года все МФО обязаны подаваться сведения о заемщиках в БКИ. Так что ваши сведения о кредитах в МФО и самое главное тот факт, что вы по долгам расплачиваетесь в срок, будут записаны в новых «главах» вашей кредитной истории. Это повысит скоринг заемщика и сделает его более желательным клиентом для банков, МФО и КПК.

На Западе и в Европе знать свой скоринговый балл – обычное дело. У нас пока что люди задумываются о том, почему им отказали в кредите только после того, как им сказали «нет»… Но финансовая грамотность населения становится постепенно выше. Возможно, не за горами то время, когда и в нашей стране беречь кредитную историю смолоду будет считаться обязательным, а скоринговый балл станет цениться также, как баллы ЕГЭ.

Источник: Микрокредиты России

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...