;

ДЕНЬГИ ПОД ПРОЦЕНТЫ   занять   вложить

Выберите займ или программу инвестиций в своем городе

Главная / Финансовый ликбез


06.08.2018

Как уменьшить, или списать долги по микрозаймам

долг по микрозаймуВы взяли в МФО микрозайм или несколько микрозаймов. Но платить по долгам не можете. Есть несколько вариантов исправить ситуацию.

 

Не платить совсем. И дождаться решения суда и списания долга с карты и продажи имущества с торгов.

 

Если пустить все на самотек, в таком случае долг по микрозаймам будет расти, но не до бесконечности. По закону проценты по микрозайму в МФО не могут вырасти больше чем втрое от суммы займа. То есть, если взяли 1000 рублей, то взыскивать будут 4 000 рублей (1000 – сумма займа, 3000 рублей – проценты). Но речь о легальных компаниях, состоящих в реестре Банка России. Нелегалам закон не писан. Страшные случаи с криминальным взысканием – это эхо с «черного» рынка займов.

 

Нужно понимать, что для начала МФО будет пытаться договориться о погашении, потом, возможно,  передаст долг коллекторам на взыскание. Коллекторы также будут убеждать погасить задолженность (если будут угрожать или названивать слишком часто – можно пожаловаться в ФССП).

 

Испробовав все способы (а иногда сразу при возникновении просрочки от 90 дней), кредитор обратится в суд. Хотя наш суд самый гуманный в мире, договор никто не отменит. И по суду долг все равно взыщут. Взысканием будут заниматься судебные приставы. Вряд ли из-за микрозайма они станут описывать имущество. Самое вероятное – будут арестованы все счета в банках и при поступлении средств на карту должника, в пользу кредитора будут списываться деньги (до 50% от суммы).

 

Разговоры об уголовном преследовании должников – вранье. Каждый может попасть в трудную финансовую ситуацию и это не является уголовно наказуемым деянием. Но это не относится к мошенничествам. Если микрозаймы брались по поддельным документам, например, по ворованному чужому паспорту, то  кредитор обратится в  полицию (или гражданин, на имя которого преступники взяли деньги).

 

При варианте с судебным взысканием портится кредитная история. И взять другой кредит будет ОЧЕНЬ проблематично. 

 

Поскольку жизнь длинная, вряд ли стоит портить себе финансовую репутацию из-за микрозаймов. Лучше рассмотреть варианты погашения в более мягком режиме.

 

 

Реструктуризация долга

 

Реструктуризация предполагает  изменение условий выплаты кредита. Можно попросить растянуть срок, тогда ежемесячный платеж снизится, можно договориться о кредитных каникулах.

 

В таком случае нужно идти к кредитору и писать заявление о реструктуризации. Лучше это сделать до того, как начались просрочки. Но и после – тоже можно. Кредиторы наверняка спросят, по какой причине произошел срыв погашения долга, поэтому лучше запастись справками о снижении заплаты, потере работы, больничным листом или свидетельством о рождении ребенка. То есть доказать, что виной всему жизненные обстоятельства. Кредитор не обязан по закону предоставлять реструктуризацию. Иногда помогает обращение к финансовому омбудсмену. При урегулировании ситуации с долгами часто МФО идут навстречу пожеланиям омбудсмена, хотя клиента до этого игнорировали и в реструктуризации отказывали. Но опять же – это добрая воля компании. У некоторых МФО просто нет процедуры реструктуризации.

 

 

Рефинансирование долгов

 

Иногда реструктуризацию и рефинансирование ставят в один ряд. Ведь принцип один – оптимизация долгов, снижение долговой нагрузки, получение более щадящего графика платежей. Но в случае рефинансирования речь идет о перекредитации, переводе долга к другому кредитору.

 

Этот вариант подойдет и тем, у кого несколько микрозаймов в разных конторах. Если нет просрочек ни по одному из займов, то вполне можно получить обычный потребительский кредит в банке и покрыть им дорогие микрозаймы. По сути. Самому рефинансировать свой кредит. Но если есть срывы в выплатах, то банки вряд ли одобрят заявку. Такому клиенту можно посоветовать обратиться в компанию Рефинансируй.рф.

 

Эта  МФО, пожалуй, единственная, кто помогает клиентам МФО в ситуации высокой закредитованности.  По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка не более 90 дней, то можно попытаться суммировать все займы, получить снижение ставки и значительное уменьшение ежемесячного платежа.

 

Конечно, это не банковские ставки в районе 20% годовых, а гораздо более высокие – 60% годовых. Но если учесть, что микрозаймы выдаются под 2% в день, то есть под 600 и более процентов годовых, то для клиентов МФО это становится настоящим спасением.

 

Деньги клиент не получает на руки, компания перечисляет их по договору кредиторам. По новому графику платежей клиент может платить  в одно место с внятными условиями и комфортными ежемесячными платежами.

 

Если же такой клиент снова выйдет на просрочку, то взыскивать с него будут по той же схеме, как и с обычного должника. Последуют звонки от кредитора, затем дело будет передано в суд.

 

Информация о реструктуризации передается в БКИ. Но если затем клиент платит исправно, то это не снизит кредитный рейтинг. Поговаривают даже, что однажды вошедший в просрочку клиент и из нее выруливший на правильную дорогу, очень ценится и в банках, и в МФО. Так как он показал, как он себя ведет не только в момент, когда у него все благополучно, но и в кризисной ситуации. Как говорится, за одного битого двух небитых дают.  При этом брать дорогой кредит и гасить с его помощью предыдущие - не рекомендуется. Это не рефинансирование, ведь долговая нагрузка не снижается.

 

Банкротство

 

Данный вид избавления от долгов, скорее, про банковские долги. Но среди потенциальных банкротов есть те, у кого на руках не только ипотека, автокредит, потребительский кредит, но и несколько микрозаймов. Поэтому данный способ мы также рассмотрим. Заемщик сам может объявить себя банкротом.

 

- Собрать необходимые документы.

 

- Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.

 

- Пройти  процедуру.

 

При этом нужно быть готовым к тому, чтобы оплатить госпошлину и услуги управляющего. При этом имущество должника будет реализовано для погашения долгов (исключение – единственное, не ипотечное жилье, продукты, игрушки, холодильник и т.п.). То есть думать, что банкротство это списание долгов не стоит. Если у должника нет имущества, то ему такой вариант будет выгоден. На нет и суда нет. Хотя в данном случае именно суд примет решение о признании человека банкротом и освободит его от обязательств.

 

Но этот статус несет ряд ограничений, в том числе информация о банкротстве будет доступна для кредиторов и взять новый кредит  для такого человека будет не реально. Нельзя будет в течение 3 лет открыть свой бизнес. Скажется банкротство и на карьере, нельзя будет занимать руководящие должности. Напомним, под банкротство подпадают граждане с долгами от 500 тысяч рублей при просрочке от 90 дней.

 

 

Списание долга по сроку давности

 

Исковая давность по закону при невыплате долгов – три года. Если компания, которой клиент должен не обратилась в суд в течение этого срока, то у заемщика есть шанс выйти сухим из воды. В таком случае должник может подать ходатайство о том, чтобы истцу отказали на основании пропуска срока давности.

 

В случае с микрозаймами это иногда происходит, если долг был передан коллекторам, а они слишком долго работали с клиентом и ничего не добились. Но случается это  редко. Чаще всего сами компании работают с должником, начиная с первого дня просрочки и до 90 дней. Многие сразу идут в суд, избегая передачи коллекторам долга. Не смотря на бытующие мифы о том, что МФО работают исключительно в связке с коллекторами, многие компании предпочитают именно судебное взыскание. И негатива меньше и толку бывает больше.

 

Но даже если долг передан коллекторам, то МФО не забывают прописывать сроки, чтобы не оказаться у разбитого корыта. При списании долга гражданин получает выгоду. По сути, это доход. С него налоговая вычтет 13% НДФЛ, То есть даже при списании долгов заплатить хотя бы что-то -  придется. И, конечно, кредитная история будет испорчена.

 

 

Несколько слов о потребительском экстремизме

 

Не всегда люди не могут платить по долгам. Есть категория людей, которые считают кредиторов «ростовщиками», «мироедами»  и на этом основании, пылая праведным негодованием, избегают оплаты долга. Такое поведение нельзя оправдывать. Это не порядочно, ведь никто не заставлял брать деньги под проценты. Если есть возможность обслуживать долги, но заемщик упорно бегает от кредитора, то это равносильно воровству. Рано или поздно таким людям отказывают везде: в банке, в МФО, знакомые и родственники. Потому что репутация тоже дорогого стоит.

 

 

В качестве резюме:

 

Для тех же, кто хотел бы погасить долг, но не может этого сделать, хочется  сказать, что безвыходных ситуаций не бывает. Это не конец жизни. Конечно, при любом раскладе придется что-то потерять, чем-то расплатиться. Хотя бы своими нервами. Но в любом случае нужно искать выходы из создавшегося положения: вести переговоры с кредитором о реструктуризации, продать имущество и погасить долг, дождаться решения суда и платить понемногу с карты,  пройти процедуру банкротства. Единственное, чего не стоит делать – отчаиваться. Завтра будет новый день и в нем не будет ошибок.

 

Юлия Зиберт

банкротство физлиц

рефинансирование микрозаймов

Займ под залог ПТС, авто

займ под залог недвижимости

деньги по паспорту

займы наличными

круглосуточные займы

займ на яндекс деньги и киви кошелек

займ онлайн через интернет

деньги на дом

займы на карту

исправить кредитную историю

займы для пенсионеров

займы под маткапитал

вложить деньги в МФО (МФК, МКК)

займы, кредиты малому бизнесу

Вход для МФО,КПК,ломбардов аккредитованных на портале

Как попасть в список финансовых организаций, аккредитованных на портале и разместить информацию